远见／半数民众计划60岁退休 逾六成对劳退新制没信心
【文／彭杏珠】台湾投保劳保的劳工高达1000万，占总人口约43％，如何让劳工安心退休，一直是全民关注的话题。今年7月初，劳动部推动劳退金改革方案，拟在劳工自提部分，开放自选投资标的，类似定期定额投资概念，让劳工可以每月固定提缴一笔退休金到退休帐户，自行挑选投资标的，希望透过投资复利效果，累积老本。
预计攸关劳工权益的自选投资标的方案，最快2016年上路，堪称是劳退金改革的第一步。
为此，《远见杂志》与长期研究退休金议题的施罗德投信合作，针对全国20县市30至55岁上班族（不含军公教）进行调查，了解民众的退休需求，以及对现行劳退制度与改革方案的看法。整体而言，调查结果显示，台湾民众对自己跟政府都缺乏信心。
同时担任中华民国退休基金协会副理事长的施罗德投信总裁巫慧燕归纳指出，个人没有信心达到理想退休生活者为53％。另外，不管是现行劳退制度或拟改革的方案，民众都对政府缺乏信心，对现行制度无信心者占73.8％，改革后无信心者也达63.1％。调查结果刚好契合现今社会的氛围，民众对政府失望，也对自己的未来茫然。
不过，调查也发现劳工对拟改革的方案接受度比现行制度高。自愿提拨的意愿从现行的21.6％提高到34.7％；平均自提薪资比例甚至从4.9％增加至9.5％。而有信心可以达成退休目标的比例，也从现行制度的22.4％提高到32.1％。
这次调查共分成三部分。第一部分是民众的退休行为调查。有51.1％的受访者计划在60～69岁退休，也有31.4％的人预计在60岁以下就退休，平均计划退休年纪是58.7岁，男性是59.9岁、女性较早为57.7岁。
调查发现，民众预期的退休年纪，比台湾民众实际退休年龄还要低一些。根据劳动部统计，民国95至100年间，全国民均退休年龄是61岁，其中女性是59.3岁，男性是61.9岁，调查结果（58.7岁）比实际平均退休年龄少了2.3岁。
保险事业发展中心总经理梁正德指出，民众实际退休年纪往前提，代表工作时间缩短，但平均余命又逐年增加，表示要准备更多退休金，将使退休给付的问题更加严峻。
当进一步询问受访者预估退休后每月生活开销时，竟有36.4％回答1万～2万元，2万～3万是29.4％。而平均预估的生活费只占退休前收入的43.3％，意即民众对所得替代率的平均期望值只有43.3％。
其中，生活费占退休前收入的41～50％者为最高24.1％，其次是21～30％（14.2％）。总计76.7％民众的所得替代率低于75％。在退休理财专家的眼里，台湾民众预估的退休生活费（所得替代率）显然偏低。南山人寿资深副总经理王瑜华指出，全球主要国家都出现老化现象，年金制度面临大批婴儿潮的退休威胁，为提高老年财务保障，建议至少要将所得替代率拉到70％以上的水准，才能弥补退休金缺口。
国人退休金来源 多来自储蓄与劳退金
为何台湾民众预估的退休生活费会偏低？巫慧燕分析，这可能与台湾的房屋住宅自有率高达87.8％，民众思考退休支出时，直觉只核算日常生活费。在回答问题时，也可能没有想到老后可能会衍生医疗与照护需求的准备金。
毫无疑问，受访者的退休金主要来源，占比最高的是储蓄（64％），其次是劳保老年给付（38.1％）、劳工退休金（35.8％）、自己投资的收入（35.7％）。
至于谁应该为自己的退休生活负责？比例最高的还是自己（70.8％），再来是政府（22.4％）、前雇主（2.8％）与子女（1.3％），显示中国人「养儿防老」观念，已彻底被打破。
一位刚退休的60岁妇女说出多数家庭的状况，她儿子工作普通，有两个孙子要拉拔，负担已经很重，「我们这一代不敢期待下一代抚养。」
尽管民众预估退休后每月开销金额并不高，但对未来仍有许多不安全感。被问到是否有信心拥有理想退休生活时，高达53％的人回答没有信心，其中很没有信心的高达27.1％。有信心的比例为40.5％，其中很有信心只有14.5％。
逾七成民众 没意愿自行提拨退休金
目前台湾的劳工退休给付共有两种，分别为劳保老年给付与劳工退休金给付。劳工退休金给付又有旧制跟新制，新制是指雇主提拨工资的6％，以及劳工自提上限6％，本次调查是针对新制。
整体来说，有73.8％的受访者没有信心劳退金制度可以达到自己的退休金目标，其中很没有信心的更达到46.6％，有信心的只有22.4％，其中很有信心的更降至4％。
除每月雇主提拨6％工资外，民众每月自行提拨意愿也偏低，回答没有自提高达77.1％，即便在有自提的21.6％当中，达到最高上限6％的仅为55.7％，其余都在6％以下。
当进一步说明劳工自提退休金可免课税，政府还保证60岁给付时，至少二年定存利率的报酬。受访者在了解制度后，有意愿增加自提的比例也只有22.2％，并没有比目前已自提比例21.6％明显增加。
分析劳工不想增加自提，主因是对政府／制度没有信心（33.3％），其次是不够有钱／手上资产不够多（24.2％）、担心政府操作绩效不好（18.9％）、不喜欢资产被别人控制（13.6％）、担心政府把钱挪为他用（8.4％），显然对政府没信心是民众不愿自提退休金的主因。
退休投资理财 七成选择保险商品
施罗德投信总裁巫慧燕指出，「鼓励劳工自提以累积退休金是全球的趋势，也是最好的方法」，可见台湾民众并不太清楚自提的优点。不过，还是有46.9％受访者有每月额外从事退休理财，主要以购买保险商品为主（70.1％），其次是储蓄（58.3％）、基金（44.9％）、股票（34.1％）、房地产（19.2％）。
依照过去远见民调中心所进行的相关退休调查，投资房地产比例有逐年增加的趋势，显示近几年都会区房价涨不停，加上中国人「有土斯有财」的观念，连不易变现的房地产，也成为退休理财工具之一。值得注意的是，储蓄成为民众准备退休金的最主要来源，显示资金无法有效地运用，又过度依靠劳保、劳退给付，民众从事退休理财，还是偏向于保守。
为补足劳工退休金的缺口，劳动部正计划推出改革方案，开放让劳工在自提部分，自行选择投资标的，调查结果，有意愿增加自提的比现行制度高，从21.6％增加至34.7％。
若政府开放让员工自己决定投资标的，并自行负担盈亏时，愿意增加提拨工资的比例，以6～10％超过一半（53.4％），其次是1～5％（22.3％），11至20％也有11％，还有人愿意提工资的20％以上（4.6％）。
改革方案若上路 47.9％想自选投资标的
南山人寿资深副总王瑜华指出，台湾的劳退金制度，雇主加劳工上限为12％，但劳工平均自提比例偏低且不到6％，跟美国相比，美国年金强制提拨达到33～50％的所得替代率，民众透过自提，拉高到71～87％的水准，台湾劳工的自提意愿明显偏低。
当询问到劳退金改革的方案是否可以达到退休金目标时，没有信心的为63.1％，其中35.5％很没有信心，有信心的是32.1％，其中很有信心的只有2.8％。
尽管对改革方案没有信心，还是有44.2％的人愿意交给政府统一操作，自己决定投资标的的是47.9％，而不愿意自选投资标的的主要原因是不知道如何选择商品（37.1％）、担心自己操作绩效不好（34.9％）、没有时间处理（17.2％）、政府操作绩效较有保障（12.5％）。
根据施罗德投资集团的全球退休金调查显示，愈来愈多国家采用确定提拨制的退休金制度（台湾称为劳退新制），例如美国企业的确定提拨制总资产及成长率，已超越确定给付制（就是台湾的劳保老年给付），确定提拨制已成为退休金主流。
目前台湾劳退金改革的方向符合全球趋势，政府应多加教育宣导，让民众了解自提的重要性，才能做好老年退休的准备。
【本文摘自远见杂志8月号；更多文章请上远见杂志官网：www.gvm.com.tw】【立即购买远见杂志8月号：http://store.gvm.com.tw/magazine_information_709.html】