聚会、血拚「荷包仍满」！专家曝「不吃土理财术」　2张图弄懂人生与投资

▲将资产分为四部分，能让现金运用更保险、稳健。（图／取自免费图库Unsplash）

文／水湄物语

资产配置法，来自标准普尔（Standard & Poor’s）家庭资产象限图，标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，曾研究全球十万个资产稳定增长的家庭，分析、总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图（见图2-8）。因此，标准普尔家庭资产象限图被公认为最合理、稳健的家庭资产分配方式。

▲将资产分成四象限。（图／大是文化提供）

从图中可以看出，标准普尔家庭资产象限图的四个部分，是把一个家庭（或个人）的全部资产分配到四个帐户（象限），分为要命的钱（10%）、保命的钱（20%）、生钱的钱（30%）和保本的钱（40%）。

这四个帐户的作用各不相同，所以投资管道也有所差异，为确保资产长期、持续、稳定的增长。那么，把该方法延伸到我们生活中可支配的时间规画上（注意是可支配，每晚八小时的必要睡眠时间已经剔除）该如何使用呢？

我们先来了解每个帐户的作用。

第一象限：日常消费vs.日常生活（10%）

首先，短期消费帐户是一个家庭用于日常消费的钱，一般占资产的10%，是三到六个月的生活费。这些钱主要用于家庭的基本生活消费开支，如食衣住行等，所以又称为「要命的钱」。

延伸到生活的时间规画中，这部分配置就相当于我们的日常生活所必需的时间，如一日三餐、休息以恢复体力的时间。这是避免不了的，大约占我们可支配时间的10%。

▲家庭基本生活开销都是要命的钱。（图／翻摄自pixabay）

第二象限：保障帐户vs.杠杆投入（20%）

第二个象限是保障帐户，是用来规画「保命的钱」。保障帐户专门用于解决突发情况下的大笔开支，以保障家庭在遭遇意外事故、疾病时，有足够的钱来应对突发状况。

一般情况下，保障帐户的金额约占家庭总资产的20%。同时，这个帐户又叫「杠杆」帐户，如同物理学里的杠杆一样，以小博大，用最小的力撬动最重的物体。一个家庭只要有了20%的保命的钱（可以是保险投资，也可以是其他相关保障资金），一旦遇到意外突发事件，就能发挥巨大的作用。

那么延伸到生活中，什么事情相当于保命的事，一定需要我们留下这20%的时间呢？在我看来，是那些平时不用占太多时间，但关键时刻又能发挥大作用的事情。例如，对于大学生来说，几乎每个人都希望读完大学后能顺利毕业，拿到毕业证书；那么平时和毕业相关的必要活动就一定要做，如参加期中考试、透过英语检定、完成毕业论文等，这都是相当于保命的投入。

而对于职场人士，按时上班、定期做工作总结汇报、完成自己的工作任务，就是属于保命的事。虽然看似琐碎，但必须做到，因为这是一个企业标准化流程下的必要环节。如果不做，可能会影响公司的正常运转，更会影响个人的职场发展。

▲即使工作厌世，也要努力存保命的钱。（图／取自免费图库pakutaso）

第三象限：投资收益帐户vs.自我投资（30%）

第三象限是投资收益帐户，即用「钱生钱」的帐户，一般占比为30%。这个帐户里的钱主要用于投入收益相对较高，但也有风险的投资，如股票、基金、房地产等。当然这笔钱需要运用经验和知识去判断，也有亏损的可能，所以一般控制在30%。这样既可能带来高收益，同时即便亏损了，也不会造成致命的打击。

在时间规画中，自我投资就属于第三象限。自我投资正是为十年后，乃至更遥远的自己，做出的大胆尝试。年轻时，你可以做许多尝试，结果不一定能百分之百成功，但即使失败，也不会对生活造成致命影响。例如我认识的很多自媒体创业者，都是一开始在工作之余开个公众号写稿子，然后读者越来越多，最后辞职成为内容创业者，年收入翻了超过十倍。但前提是，这些是在不影响你现有生活基础上的尝试。

如果没有固定的收入，却把全部人生赌在这一件事上，就和倾注全部家当，购买高风险投资品的投机者没有区别，万一失策，损失会非常惨重。

▲如果没有固定的收入，却把全部人生赌在投资上，可说相当危险。（图／pixabay）

第四象限：长期收益帐户vs.稳步累积（40%）

第四象限是长期收益帐户，是用于规画保本增值的钱，一般占比为40%。第三象限的资产是用于投资高风险、高收益的投资品，是更高的追求和探索。而第四象限的资产投资的是低风险、稳定收益的投资品，可能收益有限，但长久下来可以让财富稳健增长，两者的差别就在于风险和收益。

▲标准普尔家庭资产象限图范例。（图／大是文化提供）

在时间规画中，第四象限这40%的时间建议用于完成人生主业，累积个人价值。不管具体做什么，都要以目标为导向，一步一个脚印去完成。不管你的工作是什么，不妨检视一下自己生活中40%的时间，和未来的事业目标是否一致。最后，把自己想做的事情规画到四个象限里，孰重孰轻便一目了然。

本文摘自《理财就是理生活》／水湄物语／大是文化出版