退休金至少要准备900万！ 掌握理财3要诀、投资2宝事半功倍
▲银行建议，民众掌握理财3要诀，尽快存足退休金。（示意图／记者张一中摄）
台湾步入超高龄化社会，退休理财成为近年的显学，台新银行表示，退休金至少要准备900万元，建议民众可善用固定收益商品、保险，建构退休后稳定被动收入来源；北富银则认为，掌握「及早开始、严守纪律、专款专用」3要诀，投入退休准备时间越长，复利效果越显著。
根据北富银今年上半年调查，多数客户已开始准备退休金，尤以收益稳定的储蓄型保单与台币定存最受欢迎，第三至五名为股票、基金、外币定存；然而超过5成客户对于现行的退休金准备规划尚未达到满意，希望有专业人士持续为退休资产把关。
台新银行理财商品处副总经理盛季莹也提及，根据该行理财规划专家团队分析指出，依据行政院主计总处（2018年）家庭收支调查，国人平均每人每月消费支出2万2,168元，假设退休后平均余命为15年，以夫妻两人每年生活费约60万元试算，相当于要准备900万元的退休金。
假若民众选择投资股票准备退休金，以过去20年标普500指数平均年化报酬5.8%试算，想在65岁时累积900万元，则35岁的投资人每月需投入约9,000元可达成目标，若到了55岁、接近退休时才开始准备，则每月投入金额将会是35岁提早准备投资人逾6倍（约5万5,000元）。
退休生活要如何规划才能快乐无忧？台新银行理财商品处副总经理盛季莹建议，民众把握3个原则，第一为「超前部署」，越早着手越能事半功倍；第二为「被动收入」，建构退休后稳定被动收入来源；第三为「积极保障」，健全人生各阶段的风险管理。
退休理财有3要诀，包括及早开始、严守纪律、专款专用。北富银指出，投入退休规划时间愈长，复利效果愈显著，愈能享有「早期增值、晚期保值」的成效。
对于已准备退休金的民众，在没有工作收入的情况之下，盛季莹建议，民众可布局固定收益打造退休现金流，配置具有固定收益特性的保守型商品或保险为主；在固定收益商品方面，例如国际知名、信用评级较高的海外公司债券，利用固定配发票息、到期时100%返还债券面额的特性，获得稳定的现金流入。
在保险方面，盛季莹表示，民众可规划还本型保险，透过每年领取生存保险金或增值回馈分享金，来打造被动的现金流入；如果投资人可以承受市场波动与相关风险，可以选择兼具寿险保障、与投资增值功能的投资型保险，利用定期提减拨回的保单架构，同时兼顾寿险保障和金流需求。