研训院看世界－警惕「经济COVID」长期化 对民众财务体质造成考验
随着疫情不断反复，若如《金融时报》所预测，「经济COVID」长期化，失业与低迷「阵痛」发展成「慢性病」，对于台湾大多数民众的金融财务体质将是一个严峻且长期的考验。对政府而言，在拟定因应冲击政策前，势必要对我国民众之金融生活概况、面对金融风险之抵抗力，各族群、地域间金融弱点或特性等，有较为全面性之了解；对金融产业而言，了解不同消费者的金融生活与优弱点，更是从中找寻潜在商机或履践社会责任切入点，所不可或缺的基础工程。
《2020台湾金融生活调查》结果显示，有47％的家庭，其家庭年收入低于80万元，对照主计总处家庭收支调查之平均支出水准，呈现入不敷出的状态，属于潜在财务脆弱的族群。尤其在应对紧急财务风险方面，19.5％无法在一周内筹到10万元，而15.5％连支应生活都有困难。这群民众面临如突发性失业、急病或意外等冲击，将缺乏足够的缓冲对应与恢复能力。长期以来，政府对于约占我国3％之低（中低）收入户，设有各项补助与津贴，有效减缓了极高风险族群之压力。然而由调查数字看来，人数显然更多，但多数不符政府救助资格之潜在财务脆弱者，如何提供系统化的扶助措施，是未来可努力的方向。
此外，台湾于自身财力、金融素养、金融服务取得等面向，在不同地域、世代及族群间，差异相当明显。尤其金融素养，亦即金融知识与行为面，因经济条件、社会环境以及文化差异长期累积后，其强弱不均的情况特别凸显。这些差异也给我们一个重要的启示：目前的金融知识普及相关措施，虽然覆盖广泛，但如何进一步考量地域与世代需求不同，而给予分材适性的精致化处理，提升教育资源的投入效率，值得深思。
该次调查亦发现，台湾民众金融风险抵抗力之程度，可分为低、中、高等三大族群：风险抵抗力低者，大约占15岁以上人口3成（27.9％）；51％抵抗力状态为中度，21.1％抵抗力状态为高度。因此若要完备普惠金融战略，应基于上述抵抗力低、中、高等三类不同族群之需要与目标，运用不同的模式有层次地规划与推进。
金融风险抵抗力极低、低族群，其所得与储蓄相对贫弱，对金融商品与服务之应用亦力有未逮，需要政府提供相当之辅导与援助。首先，应特别强化其金融教育，着重正确观念与行为养成，避免金融商品之误用与滥用：例如，因支付方便，鼓励无痛消费，反而使民众过度消费，未蒙其利先受其害。其次，设计扶助性或紧急性之融资产品，以提供实质且有效的帮助；再者，借由一站式的财务咨询专线机制，针对其面临之情境与实际问题，提供客制化、具体性的咨询辅导。这些实质的帮助，可以避免财务脆弱族群掉进卡债和高利贷的财务深渊。
掌握情势
台湾必能发展至「金融共好」此次调查问卷之设计，是参考OECD《成人金融素养国际研究》（OECD/INFE International Survey of Adult Financial Literacy）、澳洲《金融风险抵抗力调查》（Financial Resilience in Australia）及英国金融生活调查（Financial Lives Survey）等而成。由于采难度较高的电访而非网路问卷，加上人数较国外类似问卷规模大，可说是克服许多考验方能完成。由于这是我国第一份完整搜录国人金融生活面貌的先驱性调查研究，无论是研究方法、工具或步骤等，必有精进空间，这份调查只是起点，而非终点。
期许更多关怀普惠金融之产、官、学界，准此作为掌握情势的基础，并以此庞大资料为本，共襄盛举，一同思考如何发展更多加值应用，诸如主管机关制订普惠金融与金融知识普及等政策措施时，作为提升国家资源应用效率之依据；金融机构可借由资料进一步分析，开发潜在客群或多元普惠之金融商品；而学界更可结合行为财务学相关理论，发展出更多衍生性之深度研究。