职场新鲜人月花2000「具备保险+投资」 高CP可分期缴…还有专家代操
▲社会新鲜人踏入职场必须先努力累积工作实力。（图／视觉中国）
财经中心／综合报导
社会新鲜人刚从校园毕业，准备进入职场，把所有的精力和时间都花在工作与在职学习上。不过有寿险业者建议，社会新鲜人除了累积实力之外，仍要开始学会精打细算，就算刚出社会领着较低的薪水，也要利用投资时间换取获利空间，追求高CP值的未来规划。
根据劳动部今年1月底释出的「大学毕业生全时工作薪资统计」资料，毕业后总年资1年以下，薪资未满4万元的民众占69.5%。初入职场的年轻人除了薪水低，时间跟精力都花在工作及在职学习上，对于退休规划的想法总因时间还很遥远，无暇也无心规划。
然而寿险专家提醒的是，除了要养活现在的自己之外，也要养活退休后的自己，因此建议新鲜人掌握「钱少」、「时间多」的特质，为自己的退休提早作准备。例如富邦人寿推出的「吉祥理财变额万能寿险」，即强调「分期缴费、保险＋投资二功能、三大投资标的」三大特色，年轻人每月最低只要2000元，就能买到高保障，累积资产的部分除提供主、被动投资的共同基金与ETF外，还有专家代操的「全委帐户」。
该保单特色之一，是分期缴费用投资时间换取获利空间。分期缴费的特性即善用时间，透过定期定额将投资风险分散，对应职场新鲜人距离退休可能还有3、40年之久，完全是年轻人才具备的优势。投资型保单的分期缴费除提供月缴外，还有季缴、半年缴和年缴，对于领有绩效奖金或年终奖金的人，也提供弹性缴费让保户可以随时投入资产累积的计划。
以富邦人寿内部资料来看，「吉祥理财」70%保户集中在40岁以下，显示这类由保户自选标的投资型保单深受年轻族群喜好，其中21岁到30岁占37%为大宗，平均月缴保费约为新台币3100元。因教育程度的普及，年轻人对于金融商品的了解及接受度也随之提升，懂得利用时间的复利效果，透过投资型保单每月定期定额，既能分散风险又可累积财富。
此外，保险与投资二大功能兼顾责任与累积资产！投资型保单能满足民众保险与投资一次购足的需求，初入职场是新鲜人「能力」与「责任」齐步走的开始，年轻人可掌握以十分之一的年所得，购买年所得10倍保额的「双十原则」。
透过投资型保单「定期定额」做完整的投资计划，在不同的人生阶段，还可随时调整保障额度跟投入资金。以25岁男性为例，月收入3万元，每月提拨新台币3000元，便能买到360万的保险额度，实现双十原则；若以报酬率5%来试算，持续缴费到60岁，保单价值约230万，同时还能享有360万的身故保障。
投资型保单除了寿险保障以外，还附加意外、医疗、住院等附约，以富邦人寿「吉祥理财」的保户来看，将近60%保户有附加附约，且年纪越轻，附加附约的比例越高。其中，在21到30岁的保户中，男性投保附约的比例53%明显高于女性47%，显示年轻男性对风险管理的意识相对高于女性。
▲投资型保单可以让客户灵活使用。（图／Pixabay）
投资型保单的另一特色是提供多样化的投资选择，让保户灵活配置。以「吉祥理财」来看，投资标的包含主动式管理的共同基金、被动式管理的ETF，还有专家代操的全委帐户。共同基金与ETF适合自主性高，喜欢自己投资配置的保户；若没时间理财，也可以选择专家代操的全委帐户。
以「吉祥理财」保户的投资偏好来看，95%的保户选择基金及ETF布局，显示该保单保户倾向自己掌握投资契机，基金转换自由配置。此外，富邦人寿还提供每年6次的免费转换次数，让保户依照经济形势的变换调整配置比率及投资标的。
最后，保险业者也提醒，民众在投保投资型保单时需特别留意3大点，一是投资型保单由保户自负盈亏，不保证获利；二是维持保单效力，保户除持续缴费外，亦须注意帐户价值是否足以支应保单费用；三是新台币投保的投资型保单，若选择外币计价的基金，则须自行承担汇率风险。