未来Family／理财素养从小教
2008年金融海啸过后，OECD发现，金融理财教育非常重要，甚至发表了白皮书。2012年，PISA第一次加考金融理财素养，至今已考三次。新冠肺炎对经济的冲击威力，更胜金融海啸，「理财教育在如今显得前所未有的重要」，这是《未来Family》采访20多位专家后，获得的一致答案。原因显而易见：孩子未来要面临的挑战，前所未有。
想让孩子好好面对未来，愿意自立负责、懂得安度变局，必须在孩子的「装备清单」中加入「理财素养」。所谓「理财素养」，就是让孩子拥有理财相关的知识，并有应用这些知识的技能、动机与信心，在生活中有需要时能派上用场，做出好的决策。
美国、加拿大、澳洲、中国大陆等国家，都已将金融理财素养纳入学校教育，但台湾目前只有特定学校或教师做，仅是「点状实施」，并未普及。也就是说，家庭教育端的积极补位有其必要。
本期《未来Family》从「金钱价值观、零用钱、消费习惯、家庭财务、校园生活、赚钱、理财」等7大面向，罗列出30个常见的生活情境，采访相关专家，汇整出教养解方。
5月7日，OECD（经济合作暨发展组织）发布了一份报告，主题是「Are Students Smart about Money？」（关于金钱，学生聪明吗？）
报告内容分析了PISA（国际学生能力评量计划）在2018年针对「financial literacy」（金融理财素养）施测的评量结果。特别的是，报告一开头就点出新冠肺炎的影响层面，除了危及众人的身体健康之外，对于就业市场、金融环境、退休准备金等，都会带来冲击，报告中甚至提醒，如今的各种救市决定，都将影响到年轻一代。
这不是OECD第一次做这样的警示。长期关注国际趋势的台湾师大教授林正昌指出，2008年金融海啸后，OECD发现，金融理财教育非常重要，甚至发表了白皮书。2012年，PISA第一次加考金融理财素养，至今已考三次，考题包括汇率或银行手续费的算法，或是面对如手机资费等各种消费情境该如何聪明选择等。
OECD揭示的教育方向，向来呼应真实世界的变革。眼下各国失业率频创新高、知名企业纷传倒闭，「新冠肺炎对经济的冲击威力，更胜金融海啸。在此同时，全球央行大印钞票，量化宽松政策引发资本市场震荡，财富重分配已悄然启动，」磊山保经董事长李佳蓉直言，动荡，将成为新常态。
不仅大环境有新的冲击，小环境也是危机四伏。财经专家夏韵芬观察，现在的孩子从小吃好穿好，有些会缺乏打拚的动力、长大无法自立。大人舍不得孩子吃苦，则让情况更严重，她指出：「以前都是孩子不愿出社会、待在家，算是『被动啃老』，现在开始有大人不舍孩子面临出社会的考验、要孩子待在家，变成『主动啃老』。」
「理财教育在如今显得前所未有的重要」，这是采访20多位专家后获得的一致答案。原因显而易见：孩子未来要面临的挑战是前所未有的。
理财素养=懂知识+能应用+会决策
若想让孩子好好的面对未来，愿意自立负责、懂得安度变局，现在起，得在孩子的「装备清单」中，加入「理财素养」。新北市安和国小教师温世展说明，所谓理财素养，就是让孩子拥有理财相关的知识，并有应用这些知识的技能、动机与信心，生活中有需要时就能派上用场，做出好的决策。
尽管PISA报告指出，包括美国、加拿大、澳洲、义大利等国，都已将金融理财素养纳入学校教育，但台湾目前仅有特定学校或教师做理财教育，算是「点状实施」，并未普及。也就是说，家庭教育端积极补位有其必要。
掌握8个基本态度 理财素养在家教
如何在家庭端教理财素养？本期《未来Family》从金钱价值观、零用钱、消费习惯、家庭财务、校园生活、赚钱、理财等7大面向，罗列出30个常见的生活情境，采访相关专家，汇整出教养解方。在实际进入教养情境前，专家提醒，不妨先掌握以下8个基本态度：
1. 愈小开始愈好
李佳蓉强调，理财教育，不嫌年纪小，只要孩子开始意识到「钱的存在」时，就能做了。威斯康辛大学的研究也证实，3岁大的孩子就能掌握「价值与交换」等经济学概念。
知名财经主播夫妻档廖廷娟与张心宇，在儿子读幼儿园时开始给零用钱，还请孩子练习支配，将零用钱分为「短期消费」跟「长期储蓄」，也会向孩子解释股票的意义。「学校教各种科目，就是没教理财，所以我们特别留意这部分，」廖廷娟直言。
2. 观念务必正确
财金智慧教育推广协会理事长、政治大学财管系教授周行一指出，有三个观念务必给孩子。第一点是「天底下没有不劳而获的事」，必须让孩子明白：爸爸妈妈有钱能用，那是因为努力工作得来。
第二点则是，人为了要应付未来的需要，要懂得做些储蓄，而不是赚了多少钱全部花掉。第三，让孩子明白，并不是想买什么都应该去买，「因为我们钱就只有那么多，所以要有优先顺序。」周行一强调，孩子若从小就观念正确，长大后也不太会出大问题。
3. 因材施教
因材施教，是教育不变的准则之一，理财教育领域同样适用。太子建设财务长林俊良以自己两个孩子为例，14岁的老大，从小不会主动要玩具，8岁的老二则完全相反，从小看到什么都想要，「我就得教老大『当花则花』、有时还得『劝买』；老二则教她『买东西前要先分析，再做决定』，平常也要多练习『选择』。」林俊良强调，不同个性的孩子，父母得有不同的教法。
4. 把握真实情境
生活中的各式情境，就是理财教育最好的场域。有「理财四宝妈」称号的财经作家郭莉芳举例，近期「振兴三倍券」的议题正热，不妨跟孩子聊聊三倍券的发放用意、预期产生的效益等等，也可请孩子搜集相关资料，规划看怎么运用自己的三倍券，「倘若规划得宜，不妨放手让孩子照自己的方式用。」
5. 适度容错
在各式理财情境中，孩子难免犯错。夏韵芬举例，她从开始发零用钱后，就要求孩子记帐，「过程中，孩子当然也曾不记、乱记，甚至还做过假帐，但我也不会太严厉责备，提醒一下就好。」对于偶发的错误，夏韵芬认为，大人别盯太紧，免得造成孩子反感，而且，从错误中学到的教训会更深刻。
6. 见树又见林
除了「微观」的个人财务管理之外，林正昌很建议父母培养孩子的「宏观视野」，习惯关注世界政经情势，掌握整体金融环境。「外在情势对个人理财的影响其实也很大，就像新冠肺炎一来，没人能置身事外。大人可以试着跟孩子聊、带孩子看，愈能保持对外在世界的关注，在关键时刻愈能做出正确决策。」
7. 父母言传身教
大人的言行，决定了理财教育的成败。有研究指出，如果父母常为钱吵架，孩子长大后也比较容易欠下卡债。「孩子的现况，是反映你过去的教育成果，宠坏十年的孩子，不可能来两天的理财营就教好，还是得回到家庭，慢慢来，」从事儿童理财教育已15年的王友民强调，「你过成你想要的样子，孩子就会像你。」
8. 鼓励追梦
王友民说，理财教育到后来，得要「有财可理」，而这跟生涯规划是高度连结的。以生涯发展来看，钱只是载具，更上位的概念是「勇敢做梦」。他指出：「父母得想想，要怎么领着孩子，勇敢去想像自己的未来，找出自己的定位。」
理财教育从生活开始
台北市教育局近年来致力推动理财教育。局长曾灿金指出，从小建立孩子正确理财观念跟态度，并累积良好信用，成为具有理财素养的公民，是必须关切的核心议题。为此，台北市教育局订定了金融理财教育推广计划，发展系列教材，还曾在多所学校试办。
值得留意的是，因为金融理财牵涉到的「生活情境」很多，在近期的大考中，成为常见的出题素材。台北市教育局统计，大学指考公民与社会科中，跟金融理财教育相关的考题，在104～106年度各有一题、107年度两题、108年度三题；国中会考的数学领域与社会领域也有，社会科104～108年度都有一至三题，数学科108年度甚至出到五题。近来也开始有人积极倡议，希望将金融理财教育纳入新课纲的「重大议题」。
周行一：理财教育的关键词是「诚恳」
理财教育牵涉到的核心观念还不少，包括「珍惜」、「负责」、「选择」等等。而财金智慧教育推广协会理事长、政治大学财管系教授周行一认为，其中最重要的关键词是「诚恳」。
周行一认为，人的一生中，最重要的就是诚实、恳切，如果这样，财务出问题的机会不大，因为你不会做不适当的事情。所谓诚实，也是对自己诚实，「没有一个人的收入是无限的，要诚实面对自己：我就是只有赚那么多的钱，我必须花费在这个范围内。」
在此前提下，「你就不会为了突然变有钱，去做投机取巧的事，会愿意比较恳切的去做事。」周行一强调，一般看到生活还不错的人，都是因为他很努力把事情做好，进而获得肯定、所得增加。也因为诚实，能被信任，人家就愿意把重要的事给他做。这种人，财务不会有什么问题。
如果对自己不够诚实，明明知道自己没有这样的能力可以这样花费、还拚命的去花，就会进到财务的恶性循环，甚至举债度日，「当你一直得处理问题，也就没办法很认真的工作，把事情做好。」
周行一提醒，父母得从小就教孩子诚恳，「我们谈理财，以为讲的是『财』，其实不是，理财讲的是『人』，人对了，钱就不会有问题。」
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