负债逾260万　双薪夫妻学理财滚资产还债

图文／镜周刊一般双薪无子家庭，通常经济压力不致太大，但若有房贷压力，或其他债务出现，收支难免失衡。彭先生与彭太太因为面临双重债务，倍觉辛苦，没有理财概念，又一心想偿还负债，只能傻傻地把每月结余摆银行，打算存到一笔钱就先拿去清偿债务。但专家建议应该积极出击，学会投资理财，把资产滚大再还债。

「希望辛苦个几年努力还钱，就能无债一身轻吧！」彭先生言语透露些许无奈。将迈入不惑之年的他结婚5年多，和太太都是平凡上班族，每月薪资合计7万元，由于没有养儿育女的压力，打开二人的家计簿，发现如果只有单纯的生活开销支出，财务问题其实不大。

不过，夫妻俩与长辈同住在30几年前购入的房子，再贷款的100多万元房贷转由他们缴交，且长辈在外所欠160万元负债，也成为夫妻俩的责任，尽管平时夫妻与长辈都有记帐习惯，但记帐后没有进一步「查帐」，流于形式，看不出效益。

为了缴清房屋贷款，并尽早帮长辈还清债务，夫妻俩都希望能开拓财源，「原本考虑做直销，不过如果能学会投资，增加收入就太好了。」彭太太眼神中燃起希望。目前每月结余2万多元，放在银行滚少少的利息，没有其他积极作为。

在年度支出上，夫妻俩年缴保费共计8万多元，彭太太提到，买的保单主要是友情赞助，险种以储蓄险或终身医疗险为主，所以希望调整不足的保障。

新的一年到来，彭先生与彭太太很希望家庭财务能做个大调整，除了让生活过得从容一点，更希望未来能不为钱烦恼。他们想达到的目标有以下几点：

一、尽快还清负债，包括房贷及长辈在外欠款。

二、增加财源，学习投资理财，创造较高的报酬率。

三、调整保单，建构让家人安心的足够保障。

究竟该怎么朝目标前进，以下2位财务顾问提供具体解方。

IFA独立财务顾问（CFP）廖义荣建议，想健全家庭财务状况，一定要从「开源节流」做起。原本夫妻以外食居多，建议改成在家煮食，如果连隔天上班的便当也能一起准备，将能省下不少伙食费，每个月能多存2千元以上。

检视财务的最好方式之一就是记帐，当然，记帐要记得有效率，最好将家庭支出做大类分项，例如必要的饮食与生活费用、每月固定开销像是水电、瓦斯费等，若是为了做好整个家庭的收支管理，可以连太太及长辈的开销一并加入纪录。

彭氏夫妻过去一直都有记帐的习惯，如果能够做好分类、也记好帐，再多一道检查手续，也就是把每月的收支状况摊开来看，马上能知道开销最重的是哪一部分、能否进一步改善。

关于夫妻最在意的房贷负担及长辈负债部分，廖义荣建议不用急着一次还清，原因是现阶段一般情况夫妻俩每个月可存下2万多元，若将这笔金额做有效投资，可以加速资产累积。

由于2人都不擅理财，定期定额投资基金（包括ETF）最适合，选择的标的以分散风险效果最佳的全球型产品为主，像是全球指数股票型基金、全球新兴市场基金、不动产投资信托REITs基金等，或是趋势向上的区域，像是大中华股票型基金，将投资时间拉长，年报酬率可稳稳达到5至6％，未来将债务清偿完毕后，也能做为退休金准备的投资组合。

廖义荣提及，每个家庭的财务规划都可以善用「五一二二」原则，例如日常生活开销占50％、年度支出（如保费、税金）占10％、财务优先的储蓄投资占20％，而提高生活品质的开销（如旅游观光等）也占20％。由大类来区分金流，也可方便资金管控。

在保险部分，独立财务顾问张维庭建议，目前彭先生年缴保费中，以20年期增额终身寿险（储蓄险）、终身医疗险及癌症险为主，由于储蓄险在年缴保费金额占比高，若将该预算用做补足保障的部分，其他金额做定期定额基金投资，对资产增长更有帮助。因此建议将储蓄险保单减额缴清，把保额降低，不再缴钱。

至于彭先生的寿险，建议多规划定期险200万元，以保费相较，终身寿险保额100万元，年缴4万元，但定期寿险相对便宜，缴1万多元保费即能买到200万元的保额，假设发生万一，至少能将债务还清。

要注意的是，夫妻俩的医疗险规划都不足，彭太太甚至连一般医疗险都没有，而彭先生虽有终身日额住院医疗险，每日给付4千元，但在DRGs（住院诊断关联群支付制度）实施后，恐会因为住院天数减少、医疗自费增加而不足，更何况时间拉长来看，真正迈入老后生活，这样的保额根本不够，因此最好加保实支实付医疗险，不仅保费相对便宜，也能补足健保不给付的部分。另外，为了老后照顾，可考虑加保残扶险。

最后建议加买意外险，像是车祸、门诊等医疗险无法给付的部分，可由意外险补足。为了建构较完整的保障，夫妻俩可在预算范围内，将现有的保险调整，增加不足的部分。

「听了专家建议，我们现在懂得先将每个月要投资的钱留下来，剩余的才是真正能花用在生活开支的部分。」彭太太笑说，为了节省日常消费，尽管家里有车，平时上班还是以机车代步，周末假日就到市场买菜，「这样做，比起外食，真的省很多！」

彭先生则提到，为了快点把资产养大，他和太太已开始定期定额买基金，而为了增加投资理财的功力，现在夫妻俩每周都会一起到社区大学上投资理财课。「从理解财经名词开始，打好投资理财基本功。」彭先生笑说，只有经济压力减缓，生活品质才能提升，「被钱追着跑的感觉真的很不舒服，学投资理财才能轻松面对日子。」

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