康健杂志／做好这３件事 老后不愁钱
活到100岁的理财该怎么做？专家认为，中年已具备一定的财富力，建构完善医疗防护网，稳健、有纪律地安排退休到100岁的金流，以及确保财富能用在自己、所爱的人身上，是乐活百岁人生的3大关键。
中国信托台湾区个金事业总处副总经理杨淑惠建议，可从「想过什么样的退休生活」开始，先设定目标，盘点可运用的资源，拟定计划后必须有纪律地执行，并且定期检视是否需要调整内容。
她观察到，许多中年人手上有一大笔钱，却没有分配的概念。「一开始就要区分清楚，」杨淑惠指出，可将钱分为退休后的必要、需要、想要3个面向。必要包含基本生活费、医疗费；需要是指传承给亲人、预留遗产税源；想要则有休闲娱乐、梦想实现等。要能有好的老后生活，首重必要支出的妥善规划。
关键1》建构完善医疗防护网
根据卫福部2013年《老人状况调查报告》，65岁以上民众，高达81.1％有慢性病，20.8％日常生活自理困难；2015年主计处《家庭收支调查报告》中，65岁以上户长的家庭，一年一户的医疗费用近10万元。
运用保险转嫁风险是减轻负担的方法之一。但保险百百种，每个人的经济状况又都不同，该怎么选择？
国泰世华银行综合企划总管理处副总经理李素珠建议，可优先规划最基础的保险项目，费用较低，如实支实付的住院险、意外险，若不幸需住院治疗或是发生意外，就能有部分保障。有余力后，可进一步考虑重大疾病险、癌症险、手术险等项目。
近年国人平均余命达80.2岁，但健康余命仅71岁。换言之，因生病失能，需要人照护的时间长达10年，人力照护都是笔可观的费用。近年有了长照险、残扶险等商品推出，但因费用高、理赔认定有待讨论，可斟酌自身经济能力决定是否加保，也可以将风险自留，准备一笔钱因应。
杨淑惠提醒，医疗防护一定要从年轻就开始准备，否则一旦到中年，保险的门槛提高，以医疗险而言，若罹患慢性病几乎就很难买到。
关键2》稳定、有纪律的退休金收入
除了基本医疗保障，稳定退休金来源是另一大重点。最常碰到的疑问是，退休后每个月大概要花多少钱？主计处统计可提供参考。根据2015年《家庭收支调查报告》，65岁以上户长，一户平均1.96人，每月每户消费支出为41,142元。
李素珠指出，退休后的收入只靠「社会保险」与「企业提拨」并不够，应强化「个人准备」的部分。透过稳健且固定配息的商品，来提高退休后的所得替代率。
44岁就离开职场的理财作家施升辉也建议，退休后仍要有稳定的投资收入，增加储蓄以外的金流。无论哪一类投资标的，他提醒要能符合：安全、熟悉、低风险3个原则，选择1~2项自己擅长的投资方法，确保每月有稳定收入，同时减少高风险带来的焦虑。例如他只选择稳定配息的特定股票投资，维持每年5％的投资报酬率。
他在台湾各地为退休族演讲，就曾碰到一位70多岁的女士，另一半去世后留下100多档股票，不知该如何管理而烦恼不已。他建议化繁为简，将投资标的集中分配在安全度高的稳定配息股票，虽然不会赚大钱，但可确保每年能收到利息，也省去天天想着何时该进出场的困扰，有更多时间可安排生活。
「退休后的理财原则应该是『轻松理财，开心花钱』，」施升辉认为，这个阶段不应再一味追寻高风险的投资，也要能适度花钱享受生活，否则天天为钱伤神，难有高品质的人生下半场。
杨淑惠认为，退休后收入可多运用终身还本保险或递延年金、保证年金产品，创造永续金流。
李素珠也建议，立即、简单、持续的投资是退休金积少成多的关键，定期定额的基金投资、储蓄型商品也是选择之一，重点是「无论在哪个年纪，现在就要开始执行！」【全文未完，完整内容请见《康健》222期】
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