保单活化／转换前留意4大重点 保户享有3年后悔期
保险局开办「保单活化」已经届满4年，什么族群会适合善用保单活化呢？而申请保单转换前有哪些关键重点要知悉？以下就来详细解析。
哪些族群适合用保单活化？保险局表示，保单活化适合2族群：第一，身上只有20多年前买的终身寿险或储蓄险，或是虽有健康险，但保额非常少，现在再买因为已年纪大保费昂贵；第二，年纪已大，房贷已还完、子女已不需要学费，对家庭责任减少，身上只要留部分身故保险金当丧葬费者。
虽然保险局开放保单活化一开始是为了因应老年社会，但国泰人寿执行副总经理林昭廷也表示，年轻族群不是不能善用保单转换，现在35岁以下青年月薪不足4万元的很多，虽有规划终身寿险的保障需求，却因一开始收入有限，常以保险费较便宜的定期寿险为投保优先考量，等到未来收入增加后，再规划投保终身寿险，但届时可能因体况变差或利率变化导致保险费变得比较贵，或甚至市场上已经没有当初想要的商品可供投保。
因此国寿在今年9月初也针对年轻人，首创定期寿险结合保单转换选择权，投保时是一张10年期定期寿险，于第5及第8保险单年度，可依自己的需求及收入状况，选择将该定期寿险转换为终身险，且按照投保时约定的终身费率继续缴交15年或12年的保险费。
有别于过去定期险期满更约成终身险，须以更约当时年龄来计算保险费并且重新计算缴费期间。若将定期寿险转换为终身险，保险费费率是以最初投保的年龄做为依据，避免因年纪增长导致保险费率上升所带来的负担。
不过，保户在做保单转换前，还需留意以下重点：
重点1：投保期长的旧保单转换才有价值保险局规定，保单转换一律采保单价值准备金为计算退补差额基础。也就是以原保单的保单价值准备金，来计算给予医疗、长照、年金给付，因此原保单投保期间要够长，累积了一定的保价金，才有转换的价值，新保单因为累积的保价金不够，转换后可能还须由保户补缴保费。
重点2：总领到金额恐低于原保单旧保单的预定利率一定比现在保单的利率好，可能保单转换后利率会变低，保费成本也较高。且转换前后的保单，因为提供的保障不同，会因生存时间长短或理赔给付等不同，因此而出现总领到的金额，低于之前转换前的寿险保单，保户最好事先了解，以免产生纠纷。
重点3：有3年后悔期保险局规定，保单转换生效后，寿险公司应提供保户3年内回复原契约的权利，换言之在3年内保户都可以要求换成原保单。但有部分情形除外，例如：转换后契约已开始给付保险金，或已经有申请理赔纪录，或原保单的保险事故已发生，且保户不能举证寿险公司有不实引导做保单转换。
重点4：保单的保价金可以「部分」转换保险局表示，没有限制转换时必须将原保单的保价金「全数」转换，保户可以考量实际需要，自行决定转换方案，可以选择一张终身寿险保单全数转换，也可以部分保价金转换为一张或多张的年金险、健康险、长照险。
此外，目前实务上寿险公司会针对50岁以上保户想买健康险，或是45岁以上保户买长照险，保险公司会要求先做身体健康检查，但目前有些寿险公司，放宽转换的医疗险、长照险，65岁以上且一定保额以下，可以不需事先体检就能申请转换。
保险局也提醒，虽然保单转换很方便，但保户在同意转换前，务必详加审阅相关资料，确认并完全清楚新、旧契约的相关权利义务后，审慎选择。
而保险局也强调，寿险公司收到保户的保单转换申请后，转换前对要保人或被保险人进行适合度评估，转换生效后全面电访并录音存档，供保险局抽查。且保险公司不得有误导，或不当行销方式劝诱要保人办理保单转换，也不可以就契约转换退补差额部分，发给业务员额外佣酬或其他利益等。